Directivos de instituciones financieras del microcrédito (IMF) han apostado en una sesión plenaria de la V Cumbre que se celebra en Valladolid por que las entidades sean más flexibles con los clientes y diseñen los productos pensando en ellos y han reclamado también una mayor implicación de las instituciones públicas en las necesidades que tienen los usuarios de las microfinanzas.

La segunda jornada de la Cumbre ha arrancado este martes con dos sesiones plenarias simultáneas, una de ellas, que ha versado sobre los desafíos y problemas en el ámbito de la microfinanza ha estado moderada por la directora de Desarrollo de Microempresas de la Agencia Gubernamental de Asistencia Económica y Humanitaria Mundial de Estados Unidos (Usaid), Sheri Behrenbach; y el principal ponente ha sido el fundador de la entidad Imp-Act Consortium del Reino Unido, Anton Simanowitz.

Éste último ha aseverado que, a su juicio, no todas las microfinanzas son positivas, ya que los resultados sólo llegarán cuando las entidades prestatarias "se preocupen por la calidad y por diseñar servicios con el cliente en mente", por lo que ha incidido en la importancia de que los directivos de las empresas y de las sucursales que trabajan directamente en los países desfavorecidos tengan un componente básico de flexibilidad.

Según Simanowitz, las IMF deben "responder de forma flexible cuando las cosas van mal", para lo que precisan contar con procesos bien estructurados basados en que la mayor parte de los clientes "demuestran el compromiso de devolver el dinero". Así, ha considerado un error el pensamiento de que "la tolerancia cero es la única forma de resolver el problema", por lo que sólo se debería perseguir a "los clientes que han decidido no pagar".

Sin embargo, este especialista en microfinanza ha reconocido que, en ocasiones, el sistema se convierte en una "olla a presión" que no permite mecanismos de "liberación" para los clientes, que "no tienen forma de responder cuando pasa algo en el negocio o sufren una enfermedad". El problema de base reside, según su opinión, en que "muchas entidades han dejado de lado la solidaridad" y aplican políticas de presión hacia las oficinas y los clientes.

El fundador Imp-Act ha explicado el ejemplo de una directora de una pequeña IMF de Tanzania que, durante un curso de formación, le explicó que tenía un problema con una clienta que era cumplidora pero había sufrido un incendio en el negocio que había creado. La entidad la presionó "durante seis meses", hasta que la directora regresó del período formativo y le dijo que reestructuraría su crédito para que pudiera tener financiación adicional, tras lo cual, la beneficiaria "volvió a ser buena clienta".

"la riqueza de los pobres"

Otro aspecto al que se ha referido Simanowitz, al igual que el ponente Tilman Ehrbech -director ejecutivo del Consultative Group to Assist the Poors (CGAP)—, ha sido la búsqueda de una cartera de productos y servicios diversos, pues como ha apuntado el primero de ellos, "a veces el crédito no basta y la formación de nuevos productos puede añadir valor". Ehrbech ha definido la idea con el principio de que las IMF deben "pensar en los servicios financieros como gestores de la riqueza de los pobres".

Ehrbech ha recalcado que las personas desfavorecidas "son muy vulnerables" y las IMF tienen el reto de prestarles servicios, para lo que necesitan innovación, con políticas como el conocimiento previo de las familias para comprobar los productos que precisan. Así, ha citado el ejemplo de una familia de Bangladesh que cuenta con 13 acuerdos distintos con entidades tanto para créditos, como seguros, y ahorros.

Los beneficios que pueden aportar a los clientes los productos de ahorro han estado presentes durante buena parte del plenario, como un medio para que los beneficiarios de los créditos accedan a servicios privados, como los teléfonos móviles, o públicos, como las matrículas de las escuelas de sus hijos. Por ello, Ehrbech se ha referido a la idoneidad de que las administraciones y los estados se impliquen con el sistema de las microfinanzas.

Mientras tanto, la director general de Khasf Foundation de Pakistan, Rosaneh Zafar, ha apuntado como objetivo la promoción de productos de ahorro, junto el aspecto positivo que tiene la formación tanto de los empleados de las IMF como de los clientes para evitar problemas como el endeudamiento excesivo. "Los programas de educación combinados con protección al consumidor son uno de los más importantes retos de la industria del microcrédito", ha recalcado.

Así, en unos mercados "cada vez más competitivos a nivel nacional y regional" las entidades en ocasiones se ven tentadas a "descontar necesidades que los clientes tendrán en el futuro", pero la tendencia debe dirigirse, según su planteamiento, a que los gobiernos de las IMF colaboren en la formación en financiación responsable para ayudar a superar desventajas. Zafar ha considerado que, según las encuestas, la mayor parte de los clientes son coherentes y tienen intención de utilizar sus préstamos para invertir en actividades generadoras de ingresos.

"sobrevaloración de las microfinanzas"

Por último, la Coordinadora de Desempeño Social de Foro Iberoamericano y del Caribe de Finanzas Rurales, Fabiola Céspedes, ha alertado de que los microcréditos a veces se sobrevaloran y se tiene el concepto de que tienen un "efecto automático en los resultados sociales", por lo que se premia a los empleados en función de los resultados, lo que tiene sus consecuencias o se incurre en prácticas de cobro poco éticas.

Para resolver estas situaciones, se ha inclinado por crear códigos de conducta en las IMF que conciencien a los empleados para reducir este tipo de prácticas. Todo se basa, para ella, en el principio de "justicia para el cliente", con tasas de interés equitativas, educación financiera y medidas de solidaridad y tolerancia "en caso de emergencias".