¿Qué tal si en lugar de recibir cantidades ingentes de fotos de sus amigos en Facebook, alguno de ellos le mandara dinero a través de la red social? Pues ya es posible, aunque de momento solo en Chile, uno de los países con mayor penetración de Facebook en el mundo (un 60% de todos los chilenos son usuarios activos). La solución es del BBVA y se llama ‘LINK’. Basta con elegir un amigo de su lista de contactos, seleccionar la cantidad a transferirle y el dinero pasará a su cuenta virtual. El feliz receptor podrá ingresar el dinero en su propia cuenta bancaria o sacar el dinero de un cajero.

Tras la fuerte ‘revolución digital’ de la comunicación, la información o el entretenimiento, el mundo de la banca y los pagos aterrizan ya a toda velocidad en el nuevo ecosistema, sirviéndose de herramientas digitales como las redes sociales o los móviles. Pero -como en el caso de otras industrias- no son solo los bancos ‘tradicionales’ los que corren esta maratón. Por el camino, han surgido nuevos actores que les plantan cara: operadoras de telecomunicaciones, fabricantes de móviles, gigantes del software o incluso cadenas de cafeterías.

Es el caso de los pagos persona a persona o p2p -como el ejemplo de arriba-, donde el servicio más famoso y pionero en el mundo no fue lanzado por un banco, sino por Vodafone, o más concretamente por su filial en Kenia Safaricom, en 2003. Fue tal el éxito del servicio M-Pesa (M de ‘móvil’, y Pesa de ‘dinero’ en swahili) de ‘banca móvil’ sin sucursales, que ya en el 2014 movía más dinero que todo el PIB del país africano. A día de hoy, M-Pesa tiene 23,4 millones de clientes activos de su servicio en 11 países incluyendo Kenia, Tanzania, Sudáfrica, Afganistán o India.

Si se pregunta cómo es posible que países en desarrollo en África o Asia lleven la delantera mundial en esto del ‘dinero móvil’, la respuesta es sencilla: la tasa de ‘bancarización’ de sus ciudadanos ha sido históricamente muy baja y, sin embargo, hay una sorprendentemente alta penetración del uso de móviles entre sus ciudadanos. Basta un poco de ingenio para resolver la ecuación.

En el caso de los pagos con el móvil – un gesto que ya hace el 25% de los usuarios de smartphones en el mundo, según la consultora Ditrendia- los bancos también encuentran competencia. En su variante más extendida, el móvil se conecta al datáfono/TPV de una tienda o restaurante como una tarjeta bancaria, mediante el uso de la tecnología inalámbrica contactless (sin contacto) de la que disponen ya muchas de ellas. Para ello, se requiere que el clásico chip de las tarjetas se implante en la SIM del teléfono (pidiéndolo a nuestra operadora), o mediante una ‘pegatina’ especial que se pega en la parte trasera del dispositivo.

En España, ofrecen ya este servicio ‘wallet’ (cartera) para el móvil Bankia, CaixaBank, Sabadell, Santander o Vodafone. BBVA ha dado un paso más allá desarrollando un servicio para el móvil que no depende de la operadora ni de su tarjeta SIM, lo que evitaría la molestia de tener que cambiarla. Pero los pagos por móvil todavía suponen un cierto ‘engorro’ (hay que bajarse una app, tener el terminal ‘compatible’ y en ocasiones cambiar la SIM) y los incentivos hasta ahora no han sido claros, aparte de la comodidad de llevar siempre el móvil encima. Quizá por ello, ‘solo’ un 10% de los pagos en España se realiza con el móvil, y los gigantes tecnológicos han retrasado la llegada de sus wallet hasta hoy mismo, con el lanzamiento en España y Europa de Samsung Pay (válida para Visa y Mastercard, y para las tarjetas de varios bancos), adelantándose a Apple Pay y a Android Pay de Google.

Probablemente deberían tomar nota todos del éxito de la app de Starbucks, que no solo permite el pago directo en tienda con el móvil sino que, además, se vincula a su programa de fidelización, ofreciendo ‘recompensas’ como bebidas gratis o productos de merchandising. El año pasado, Starbucks registró siete millones de transacciones desde móviles ¡por semana!