Una de las preguntas que más se suelen formular a los que nos dedicamos al mundo de las hipotecas es: ¿me subirá o me bajará la cuota de la hipoteca en la próxima revisión?

Para responder a esta pregunta hay tres aspectos a conocer:

1.   Las condiciones de cada hipoteca en cuestión.

2.   Cómo evoluciona la media mensual del euribor.

3.   Una calculadora de cuota hipotecaria que nos simule una tabla de amortización.

Del préstamo hipotecario que tenemos tendríamos que tener la escritura de préstamo hipotecario firmada en su día y el último recibo pagado. A veces incluso basta con el último recibo, si es completo.

Básicamente necesitamos conocer el tipo de referencia (euribor, IRPF, etc), el diferencial (tipo de referencia más qué), la fecha de firma de la hipoteca, el importe inicial solicitado y la deuda pendiente al día de la revisión.

Imaginemos que contratamos el 15 de enero de 2006 una hipoteca de 200.000 euros a euribor + 1. El préstamo hipotecario es a 30 años, la cuota se paga cada día 1 y vence el 01/02/2036. Nos dice la escritura que se toma el euribor publicado por el Banco de España del mes anterior.

Le revisan la hipoteca este 1 de febrero, con el euribor de diciembre (si, alguno ya pensará que me he equivocado), imaginamos que es el último publicado, el de enero se publicará entre el 1 y el 5 de febrero. La media mensual del euribor de diciembre de 2010 ha sido del 1,526%. Nuestra hipoteca es a euribor + 1, por tanto, el interés que pagaremos a partir de la revisión será de 2,526%. La deuda pendiente es de 181.263 euros (en 5 años hemos amortizado 18.737 euros) y nos quedan 25 años para acabar de pagar.

Actualmente nuestra cuota es 790 euros, ¿cómo calcular la nueva mensualidad?

Vamos a una calculadora de cuotas mensuales e introducimos los datos correspondientes:

Y la cuota resultante de la revisión que nos da la calculadora es de 815,55 euros. Por tanto, en el ejemplo comentado, la cuota pasa de 790 euros a 815, aumentando el pago mensual en 25 euros (acabaremos pagando 300 euros más en el año 2011).

Por tanto, con el último recibo de la hipoteca y con alguna de las herramientas que nos da la web, es relativamente sencillo adelantarnos a la cuota mensual de la próxima revisión, con más o menos aproximación según el tiempo que falte (al tener que estimar el euribor del mes futuro en cuestión).