¿Hipotecas a interés fijo o variable? ¿Qué modelo es mejor ahora?

La crisis financiera en la que se está sumida actualmente y cuyo origen se centró en EE UU, se ha ido extendiendo poco a poco al resto de los países y tanto gobiernos, bancos y los propios ciudadanos intentan encontrar una solución efectiva. Según el último barómetro del Centro de Investigaciones Sociológicas (CSI), seis de cada diez españoles cree que la situación económica es mala o muy mala y consideran que la economía y el paro son los principales problemas que en estos momentos tiene el país.

Otro de los problemas a los que muchos tienen que hacer cara es al pago de sus hipotecas. Por un lado están los que revisaron su hipoteca este verano, los más castigados por la subida del Euribor, y por otro los que tienen en mente adquirir una hipoteca en este momento y no saben qué hacer. Según un estudio realizado por Consumer, la "contratación actualmente de hipotecas regidas por el Euribor, son las que lideran el mercado ya que nueve de cada diez compromisos que se firman son de interés variable".

En los últimos meses y según señala la Asociación Hipotecaria Española (euríbor), las hipotecas con un interés fijo han aumentado cerca de un 2,5% desde 2006. En este año el modelo fijo representaba un 0,6%, en junio de 2008 suponía el 2,3% aunque alcanzó el año pasado un 3,21%.

¿Hipoteca con interés fijo o variable?

Es la pregunta del millón. ¿Cuál es el modelo que más nos interesa? ¿Es mejor pagar un poco más cada mes y así estar más tranquilo? ¿Pagamos menos pero nos arriesgamos? Según señala Gregorio Izquierdo, director del Servicio de Estudios del Instituto de Estudios Económicos (IEE) ante estas preguntas "es muy difícil acertar". Con tantas variables sobre la mesa y tantas opciones bancarias disponibles, la decisión no se presenta fácil.

Cerca del 91% de las hipotecas firmadas son de interés variable ya que, en principio, son más llevaderas y el sistemas por el cual se rigen son más flexibles. Esto quiere decir que se pueden alargar los años de pago o hacer una cancelación anticipada. Según Gregorio Izquierdo, actualmente, el interés variable y el fijo están muy cerca. Además, es posible encontrar un interés fijo más barato que uno variable aunque según el experto sigue siendo preferible una hipoteca sujeta al Euribor.

Las hipotecas a interés fijo y variable no son del todo comparables. El interés fijo supone un esfuerzo mucho más fuerte, es decir, menos años de financiación y cuotas más elevadas. Aunque funcionan bien en un marco muy estable de compromisos, representan un coste adicional cuando previamente se quieren cancelar. De esta manera es más recomendable para aquellos que tengan un capital ahorrado o lo obtengan en venta de una vivienda previa.

Por su parte, los que se enfrentan a su primera hipoteca y no dispongan de suficientes ahorros o bien se tenga previsto acelerar el pago en un momento dado, lo que más les interesa es el interés variable.

Consejos prácticos

• Los préstamos son más asequibles que los créditos ya que su gestión y administración es mucho más barata. Con respecto a la aplicación fiscal y a la previsión de cancelación, resultan más claras para el cliente.

• El ahorro se traduce en tranquilidad. Para hacer uso del menor volumen de crédito posible es mejor abrir una cuenta vivienda antes de firmar un compromiso hipotecario.

• La combinación entre el tipo de interés y el plazo del pago debe moldearse a la realidad de cada persona que solicita el préstamo. Si se alarga mucho un plazo supone pagar más intereses más años. Por el contrario estrechar el plazo podría llevar una carga demasiado pesada.

• La principal diferencia entre préstamos fijos y variables es que los primeros evitan la subida de los tipos de interés aunque no permiten beneficiarse de los descensos aunque están sujetos tanto a las subidas como a las bajadas de los tipos.

• Si se contrata un hipoteca de interés variable, es importante tener en cuenta el índice de referencia y el diferencia que por ley se le aplica.