El efectivo resiste al avance del pago 'online'

MiBolsillo

Consumo. Ahorro e inversión. Fiscalidad.

El efectivo resiste al avance del pago 'online'

Pago móvil
En los próximos años se verá un incremento en la modalidad de pago mediante móvil. (GTRES)
  • El Banco Central Europeo calcula que el 75% de los pagos en la Unión Europea son en "metálico".
  • En España aún no hay fecha para la entrada en vigor de la limitación de pagos superiores a 1.000 euros en 'cash'.
  • En Dinamarca el país ha puesto límite a la circulación del dinero físico para 2030.
  • Visualiza o descarga el PDF de 'MiBolsillo' del mes de mayo.

Mucho se ha dicho sobre el final del pago en efectivo. La decisión de Dinamarca, desde el 1 de enero de 2016, de permitir que comercios y negocios puedan negarse a cobrar en efectivo y la aprobación de 2030 como fecha límite para acabar con el dinero físico desataron la euforia de los partidarios del fin del metálico.

La sustitución del dinero físico por pagos novedosos, de tecnología digital, es un hecho que se impone año a año y muchos informes lo monitorizan. La consultora tecnológica Capgemini analiza anualmente la evolución de las transacciones non-cash (no en efectivo). En su último informe, publicado en 2016 con datos de 2014, determina que el pago no en efectivo creció en el mundo un 8,9%, el mayor aumento de los registrados, y pronosticó que en 2015 habría aumentado un 10%.

Los datos para España no son muy representativos de la tendencia que se está siguiendo, pues concluye que los pagos non-cash descendieron en 2014 un 0,2% respecto a 2013. Una caída que se debe no a un atraso de España en esta carrera por las nuevas formas de pago, sino a los coletazos de la crisis.

El Banco de España registró un fuerte descenso en el número de tarjetas y terminales de punto de venta (TPV) con fondo en 2013. En diciembre de 2016 ya se registró un récord tanto en el número de tarjetas en circulación (74,51 millones) como en TPV (1,658 millones).

Un informe de Fujitsu de hace un año coloca a los españoles a la cabeza en el uso de pagos con tarjeta, tanto de chip y pin como contactless, y en línea con otros países en PayPal, móvil o criptomonedas (Bitcoin). Además, es el más proclive a que el banco utilice sus datos para determinadas acciones comerciales que puedan suponer una mejora de los costes y servicios.

Pero eso no implica, ni mucho menos, que los españoles estén dispuestos a renunciar al pago en efectivo. Los datos, que varían según las fuentes, determinan que los españoles, junto a los alemanes, son de los europeos que más pagos realizan con efectivo. El informe de Fujitsu concluye que el 60% de los españoles paga con dinero al menos una vez al día, por encima de los alemanes, un 51%.

Los españoles a la cabeza en el uso de pagos con tarjeta. Aún así el 60% de los españoles paga con dinero al menos una vez al día

El BCE ha anunciado que para verano desvelará el resultado de una gran encuesta para saber cuánto se paga en efectivo en cada país, pero de momento avanza que el 75% de los pagos se efectúa mediante monedas y billetes para el conjunto de la UE.

De hecho, el dinero en circulación sigue creciendo en la UE. En 2014, según Capgemini, equivalía al 10,3% del PIB comunitario, cuando en 2010 era el 9,1%. Tendencia que se repite en EE UU y en menor medida en el Reino Unido. Solo Suecia, que junto con Dinamarca y Noruega, es adalid del fin del dinero físico, ha reducido las coronas en circulación, un 2,1% de su PIN frente al 3% de 2010.

Así pues, el efectivo sigue predominando en el día a día de los españoles. Ana Lorenzo, Analytics Consultant Manager de Nielsen, explica que el 65% de los actos de compra que se han generado en España en el mercado de gran consumo en el último año móvil (marzo 2017) ha sido al contado. "Sin embargo, su tendencia es a la baja, ya que hace un año suponía el 67% de los actos, y hace dos años, el 69%".

En términos de valor, el pago en efectivo supone el 48,7% del gasto total (50% un año antes), lo que denota que las tarjetas se usan para pagos mayores. "El otro modo de pago que gana más presencia en las transacciones españolas es la tarjeta bancaria, presente en el 31% de los actos de compra, moviendo un 44,8% del gasto total de gran consumo", dice la directiva de Nielsen.

El canal donde está más presente la tarjeta es el súper, con un 68% de los actos de gran consumo (y un 67% del gasto total). En el híper, es el 10% de los actos de compra y el 15% del gasto; mientras que en las tiendas de descuento es el 16% de los actos y el 12,7% del gasto. Datos que encajan con el Banco de España, que apunta que por primera vez en la historia, en 2016 se ha superado el pago por tarjeta frente a la retirada de efectivo de los cajeros.

Por tanto, nadie discute que el efectivo irá cediendo terreno a los pagos online en España. Joaquín Ochoa, director de entidades financieras de Fujitsu, resalta que España parte con ventaja en la incorporación del nuevo sistema estrella en el mundo de los pagos: el móvil. Apunta por un lado el esfuerzo que han realizado las entidades financieras para ir sustituyendo los TPV de pin o chip por los contactless, que abren la puerta al pago mediante móvil. "Veremos un fuerte incremento de esta modalidad en los próximos años".

Un carrera en la que la banca española ha tomado posiciones para frenar la entrada de los grandes conglomerados tecnológicos y los operadores móviles en este negocio de los pagos online. Hace unos meses, las 16 entidades financieras más importantes de España lanzaron Bizum, una aplicación para móvil que permite hacer pagos y cobros entre particulares para casos en los que los intermediarios no tengan dinero en efectivo y sin necesidad de conocer el número de la cuenta bancaria del receptor.

En estos próximos años veremos un fuerte incremento en la modalidad         de pago mediante móvil

La seguridad y la comodidad son los dos elementos que harán que la balanza vaya decantándose por los medios de pago online frente al efectivo y la aceptación de los clientes marcará los ritmos.

No obstante, detrás hay un juego de intereses a favor de una modalidad u otra. Los Gobiernos quieren limitar el pago en efectivo, pues favorece el blanqueo de dinero –y merma impuestos– y los negocios delictivos y terrorismo. Hacienda anunció en diciembre que prohibirá el pago de más de 1.000 euros en efectivo. Sin embargo, fuentes de la Agencia Tributaria aclaran que "esa medida está prevista dentro de un futuro paquete normativo antifraude" y reconocen desconocer la fecha de aprobación. La CE ha lanzado una consulta para decidir si pone coto, a nivel europeo. Además, los gobiernos se ahorrarían mucho dinero en gestionar el dinero físico.

Como también se lo ahorraría la banca que, además, vería incrementar sus ingresos con las comisiones derivadas de intermediar en los pagos non-cash, con comisiones a los comercios y a los usuarios. Otras grandes beneficiadas son las empresas tecnológicas, que ven la posibilidad de meter la cuchara en un negocio de más de 20.000 millones de euros según calcula PWC.

Pero además hay otros sectores que piden acabar con el pago en efectivo. Uno de los más activos son los autobuses urbanos. Atuc, la asociación que los representa, calcula que "eliminar el pago en efectivo reduciría los tiempos de parada en un 50%".

Aunque también hay defensores del efectivo. Los comercios consideran que el cobro de comisiones por parte de la banca desincentiva estas modalidades de pago. En España, se abona una media del 0,41%.

El Instituto Coordenadas ha defendido que el efectivo mantendrá su vigencia frente a los medios online y defiende el "papel moral" del dinero que "otorga libertad a quien lo posee, ya que puede adquirir lo que quiera sin dejar rastro ni dar explicaciones". La privacidad, el anonimato, es uno de los motivos que alegan muchos defensores del efectivo; otro es, incluso, la identidad nacional que genera la divisa.

Yves Mersch, miembro del Comité Ejecutivo del BCE, concluía un artículo diciendo: "Si algún día los medios de pago electrónico sustituyeran el efectivo, esa decisión debería ser el resultado de la voluntad de los ciudadanos, no de la fuerza de los grupos de presión".

Síguenos en Facebook para estar informado de la última hora:
Publicada en la dirección url http://www.20minutos.es/noticia/3044320/0/pago-efectivo-dinero-tarjeta/ accede a la noticia online capturando este código en tu móvil Código QR