La banca concede la mitad de daciones en pago que en 2014 bajo el Código de Buenas Prácticas

Dación en pago
Un grupo de personas en la sede de un banco para pedir la dación en pago, en una protesta de 2012. (GTRES)

La solución que muchas familias esperaban para su drama hipotecario pasa menos por la dación en pago y más por la reestructuración de deuda. Al menos, para aquellas que se han acogido al Código de Buenas Prácticas que el Gobierno ofreció a los bancos hace cuatro años y medio para aliviar a miles de familias en riesgo de desahucio por no devolver sus préstamos.

El ministerio de Economía actualizó ayer el número de operaciones entre entidades y deudores. Fueron 17.306 solicitudes en el primer semestre del año, casi cuatro mil más que en el mismo período de 2015. Y se descartaron 5.437 por motivos diversos, mayoritariamente por no cumplir con el umbral de exclusión (entre otros, un límite de 22.365 euros de ingresos familiares y demostrar un problema económico sobrevenido en los últimos cuatro año) o por falta de documentación que acredite su situación de desamparo.

La reestructuración de deuda se acelera hasta llegar a pesar el 93,2% de todas las operaciones cerradas entre banca y familiasHasta 9.507 familias con dificultades para pagar su deuda hipotecaria —un 33% más que en el mismo semestre de 2015— llevaron a buen puerto un acuerdo con su banco. Pero, ¿qué tipo de acuerdo? La ley contempla tres escenarios: primero, la reestructuración de plazos, interés y letra de la hipoteca. Si esta no resuelve el problema, el perdón ('quita') de una parte de lo adeudado. Y finalmente, la dación en pago.

Pero los datos muestran que esta última opción, la devolución de vivienda para liquidar la deuda, cada vez se estila menos. Las cifras enviadas al Congreso por la Comisión de Control del Código de Buenas Prácticas muestran que de enero a junio apenas se firmaron 643 daciones en pago, la mitad de las acordadas en el primer semestre de 2014 (1.356 devoluciones) y medio centenar menos que hace un año (1.100).

Por el contrario, las reestructuraciones de deuda se aceleran hasta llegar a pesar el 93,2% de todas las operaciones cerradas entre bancos y familias. En el primer semestre de 2016 se pactaron las condiciones de devolución en 8.863 préstamos, un 95% más que hace dos años. "Es una solución menos traumática y no supone para la familia la entrega de su vivienda", explican a 20minutos fuentes del Economía. 

"No es así, son los bancos los que están favoreciendo la reestructuración frente a la dación", asegura Carlos Macías, portavoz de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH). ¿Y por qué beneficiaría a la banca la reestructuración? "Porque la dación implicaría quedarse con la vivienda y la dinámica actual del sector no es quedarse con más pisos, sino sacarlos del balance", añade Javier Flores, director de análisis de Asinver.

Código de Buenas Prácticas201420152016

TOTAL desde el inicio del programa

Solicitudes recibidas  11.491 13.436 17.306 80.788
Operaciones realizadas  5.891 7.141 9.507 40.446
Reestructuraciones 4.535  5.970 8.863 33.765
Daciones en pago 1.356 1.171 643 6.674
Quitas  0 0 1 7

*Datos del primer semestre de cada año.

Los bancos no están obligados a adherirse al Código pero, una vez dentro, las 94 entidades que hasta ahora se han unido están comprometidas a aplicarlo. Una solución que no gustó a la oposición ni a los activistas de la PAH, que impulsaron una Iniciativa Legislativa Popular para implantar la dación en pago sin que los bancos pudiesen rechazarla siempre que la solicitase el deudor. Aquel escenario se debatía en 2013, cuando los desahucios se agolpaban en nuestro país. .

Las entidades han intentado impulsar más acuerdos en los últimos tiempos para evitarse 'ruido'Pero la ILP fue rechazada por la mayoría parlamentaria del PP. A cambio, se suavizaron los criterios para acceder a arbitraje y se aprobó un Decreto de Segunda Oportunidad que reducía la carga financiera de la deuda. Desde aquel año entonces crecen las solicitudes: las 17.306 recibidas en el primer semestre de año son un 51% más que en 2014.

"La banca ha pasado de aplicar el Código durante mucho tiempo, si ahora crecen las operaciones es para evitar ruido, pero los criterios siguen siendo restrictivos", cuenta Macías. Una opinión similar a la de Flores: "Firmaron el Código a regañadientes, en un contexto muy duro y en plena presión social. Pero no les gusta. Y no les gusta aplicarlo. Muchas solicitudes acaban en cajones, cogiendo polvo; solo se actúa cuando una hipoteca entra en mora y se aproxima la fase judicial", dice este analista.

"La reestructuración es pan para hoy y hambre para mañana"

En la Plataforma tampoco creen que las reestructuraciones sean la panacea. Según ellos, "es pan para hoy y hambre para mañana". Macías cuenta que en sus oficinas llegan caso de hipotecados que "han refinanciado su deuda y aunque durante un par de años agradecen la bajada de la cuota, después se encuentran en la misma situación, sin empleo y sin poder afrontar pagos porque algunos acuerdos conllevan una subida de cuota después de ese plazo".

Apenas se han realizado siete quitas del total de 40.446 operaciones selladas entre entidades y deudoresY aquí es donde entran las quitas. O lo que es lo mismo, el perdón de parte de la deuda por el banco. La opción se contempla en el Código de Buenas Prácticas, pero apenas se han realizado siete del total de 40.446 operaciones selladas entre entidades y deudores.  "Al final cada caso es un mundo, pero el mal menor es la dación en pago", explica Macías. Una solución que, sin embargo, apenas ha supuesto el 16,5% (6.674 daciones) de los casos frente a las  83,5% que han pesado las 33.765 reestructuraciones desde el inicio de aplicación de la Ley.

Economía, por otro lado, amplía a 70.096 las familias beneficiadas por las medidas implantadas para hacer frente al drama de los desahucios. Porque a las 40.446 operaciones pactadas con los bancos, el ministerio suma los 6.800 contratos de alquiler reducido firmados a través del Fondo Social de Viviendas (FSV) y la suspensión de 22.850 lanzamientos a través de la moratoria hipotecaria.

Las otras cifras del Código de Buenas Prácticas

  • 7 quitas de deuda han practicado las entidades durante los cinco años de aplicación del Código.
  • 94 bancos con actividad hipotecaria están adheridos al programa, pero solo 58 declaran haber recibido alguna solicitud.
  • 69% de hipotecados tenían ya retrasos en el pago cuando pidieron la reestructuración de deuda o la dación en pago de su casa.
  • 2,85% es el interés medio anual de los préstamos de los solicitantes y 22 años (o 268 meses) es el promedio de tiempo que les resta para amortizar todo el préstamo hipotecario.
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