Las constantes rebajas en el diferencial de las hipotecas durante el último año, unidas a la caída del euríbor, permitirían que un consumidor ahorrara, de media, 461,57 euros en la cuota anual de su préstamo. Así se desprende un informe de Kelisto que analiza las rebajas que han llevado a cabo las entidades financieras en sus préstamos durante el último año, cómo han evolucionado las 10 ofertas más baratas del mercado y qué impacto tendría esta guerra hipotecaria, unida a la caída del euríbor, en un consumidor que quisiera solicitar una hipoteca media (99.866 euros, a pagar en 20 años).

A día de hoy, un consumidor que quisiera sacar partido de estas rebajas en el coste de las hipotecas, tendría que hacer frente a un interés medio del 1,77%, lo que se traduciría en una cuota anual de 5.932,3 euros (494,36 euros al mes). En cambio, si hubiera solicitado uno de los préstamos más económicos en enero del año pasado, el interés medio que hubiera tenido que asumir sería del 2,58%, es decir, tendría que pagar 6.393,86 euros al año (532,82 euros al mes). Por tanto, el ahorro que obtendría si aprovechara los actuales recortes en los diferenciales sería del 7,22%, ya que ascendería, de media, a 461,57 euros.

En caso de que un consumidor pudiera optar a la hipoteca más barata del mercado, la diferencia sería algo menor: a día de hoy, con la hipoteca más económica (la de Kutxabank, a e+1%) tendría que pagar una cuota anual de 5.689,56 euros, mientras que en enero de 2014, con la más barata (la de CajaSur, a e+1,25%), tendría que haber abonado 5.943,96 euros al año. Por tanto, el ahorro sería de 254,40 euros respecto al año anterior (-4,28%).

La guerra hipotecaria se desató a finales de 2013, cuando Bankinter se convirtió en la primera entidad en ofrecer una hipoteca cuyo diferencial rebasaba la barrera del 2%. Al tiempo que los precios de las hipotecas iban cayendo, el euríbor (índice de referencia en el 89,7% de las hipotecas en España) se ha ido reducido, y ha pasado del 0,543% de diciembre de 2013 al 0,329% de diciembre de 2014, un 39,41% menos.

Ahora bien, el acceso a las hipotecas más baratas del mercado es desigual en las distintas comunidades autónomas. Así, mientras que las entidades con una operativa a distancia (online o telefónica) muy desarrollada cuentan con productos que pueden ser contratados desde cualquier lugar del país, otras presentan ciertas limitaciones geográficas, porque sólo conceden hipotecas en aquellas regiones donde tienen oficinas. Claro que el abaratamiento de las hipotecas para comprar vivienda ha venido acompañado de un endurecimiento de la vinculación y las exigencias.

En la actualidad, la hipoteca más barata, la que ofrece Kutxabank, exige unos ingresos mínimos de 3.000 euros al mes –aunque salió al mercado en diciembre con unas exigencias de 4.500 euros-, y requiere que sus clientes hagan compras con tarjeta de débito y crédito por un valor mínimo de 4.800 euros al año, contraten un seguro de hogar y uno de vida (por un capital mínimo de 150.000 euros) y hagan aportaciones a una Entidad de Previsión Social Voluntaria (EPSV) o un plan de pensiones por valor de 2.000 euros al año.

El informe de Kelisto recuerda que los elevados ingresos mínimos exigidos por las entidades (2.300 euros de media) cierran el acceso a las hipotecas más baratas a más de 11 millones de familias, mientras que los requerimientos de las ofertas de las 10 grandes entidades del país impiden que 8,4 millones de hogares tampoco pudieran acceder a sus préstamos.