Hipoteca y mileurista, una historia de amor imposible

  • Bancos y cajas han lanzando hipotecas con diferenciales por debajo del 2%.
  • Sin embargo, exigen el doble de los ingresos de un mileurista: unos 2.000 euros.
  • No permiten que se dedique más del 35% de los ingresos a la hipoteca.
  • Con el euríbor en mínimbos, el hipotecado mileurista tendría que pagar más por su hipoteca en próximos años y no podrían asumirla.
Haciendo cuentas para intentar pedir una hipoteca.
Haciendo cuentas para intentar pedir una hipoteca.
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Haciendo cuentas para intentar pedir una hipoteca.

En los tiempos de la burbuja inmobiliaria los bancos daban hipotecas a todo el que preguntara, aunque fuera mileurista. Eran años de espejismos y hasta el mileurista solitario o con pareja podía creer que estaba comprando una casa: el banco le daba crédito. Pero de aquella excesos vienen estos lodos de desahucios y ejecuciones.

Hoy ya no es así. Los bancos han endurecido mucho las condiciones para conceder una hipoteca e incluso ahora que los tipos son asequibles los requisitos son muchos, más que nunca. Pero ¿por qué hoy es tan difícil que un mileurista acceda a esa financiación?

Como explica Eroski/Consumer, las mejores ofertas de la banca excluyen a los mileuristas. Bancos y cajas están lanzando al mercado un tipo de hipotecas más baratas y competitivas que se comercializan con diferenciales por debajo del 2%. Sin embargo, no son accesibles para los trabajadores con sueldos en torno a los mil euros. El motivo no es otro que el requerimiento a sus titulares de ingresos por el doble del suyo, unos 2.000 euros.

Tan sólo contar con ahorros que alcancen la mitad del precio de la vivienda podría dar lugar a que las entidades de crédito financiaran la otra mitad necesaria para adquirirla. Además, las condiciones serían tan estrictas que les faltarían recursos para afrontar los gastos básicos del día a día.

No más del 35% de sus ingresos

En primer lugar, los bancos y cajas no permiten que los demandantes dediquen más del 35% de sus ingresos a la hipoteca. Como consecuencia de ello, en la práctica, un mileurista solo podría asumir una cuota mensual de en torno a 350 euros.

Menor importe

También estarían limitados por el importe máximo de la hipoteca. Teniendo en cuenta que las entidades de crédito se han decantado por ofrecer este producto, no en su totalidad, sino por el 75% o 85% sobre el valor de la vivienda, tendrían que inclinarse por los pisos del rango más bajo de la oferta inmobiliaria. No podrían asumir costes superiores a 100.000 euros.

Plazos de amortización más duraderos

Tendrían que acudir a los plazos más amplios de devolución y, una vez finiquitados los de 45 y 50 años que ya casi no se comercializan, la única solución pasaría por contratar una hipoteca de entre 35 y 40 años. Con ella, podrían pagar una cuota mensual más asequible (en torno a 350 y 400 euros), pero se elevaría su nivel de endeudamiento durante más tiempo.

Variación en los tipos de referencia

No hay que olvidar el riesgo latente de que el euríbor, el índice de referencia del 96% de las hipotecas españolas, suba durante los años de vida del préstamo, dado que ahora está en mínimos históricos, en un 0,601%. Ello incidiría en que los hipotecados mileuristas tendrían que pagar más por su hipoteca en los próximos años y, probablemente, no podrían asumirla si mantienen el mismo sueldo.

Otros gastos

Al no ofrecerse por la totalidad del precio de la vivienda, el mileurista necesitará de sus ahorros para sufragar al menos el 20% de su valor. A ello hay que añadir los gastos de apertura (impuestos, notaría, tasación...), que encarecen su formalización.

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