Préstamos exprés para un apuro

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Préstamos exprés para un apuro

Préstamos exprés
Los créditos rápidos se conceden en un plazo breve, pero los intereses suelen ser muy altos. (LUIS F. SANZ)

La crisis dio al traste con el acceso a la financiación para empresas y particulares. Los bancos cerraron a cal y canto el grifo del crédito en 2008 y 6 años después la situación sigue complicada.

Los préstamos personales registraron en el primer trimestre de 2014 una mejora de apenas el 0,6%, según datos presentados por Asnef, la Asociación Española de Establecimientos Financieros del Crédito. Un crecimiento exiguo que no tiene visos de ser mayor hasta al menos el próximo año, según apuntan la mayoría de los expertos.

La Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) pronostica una subida real de entre el 3 y el 4% en la concesión de créditos en 2015, pero el organismo deja claro que los préstamos no volverán a fluir en los mismos términos que en etapas anteriores a la crisis.

En un contexto de serias dificultades para obtener financiación, los préstamos personales de importes no elevados están registrando una significativa demanda. El motivo es doble.

Por el lado de los ciudadanos, el aumento del paro y la bajada de los salarios están dejando cada vez a más personas con dificultades para cubrir sus gastos cotidianos o sin extras para irse simplemente de vacaciones.

En el lado de la banca o de las entidades especializadas en concesión de créditos nace la oportunidad de fidelizar clientes y también de mejorar el balance y hacer negocio.

4% es el crecimiento más elevado en la concesión de créditos que prevén los expertos de Funcas para el próximo añoEn España, hay una considerable oferta de préstamos personales que tienen el denominador común de que se conceden de forma rápida y sencilla; es decir, sin grandes papeleos y con unos requisitos en muchas ocasiones más que aceptables.

En este sentido cabe hacer una pertinente distinción de lo que son créditos de concesión rápida, tal cual, con un importe máximo que puede llegar a los 60.000 euros –aunque lo normal es que no superen los 10.000– y los llamados minicréditos, que se refieren a cantidades muy pequeñas, generalmente entre 600 y 800 euros.

Diferentes categorías

En el primer bloque se pueden encontrar ofertas de bancos clásicos como La Caixa, Bankinter, Citibank, Sabadell, Popular, Bankia e iSantander; entidades especializadas como Cofidis o BigBank, y las financieras de crédito como Oney, Zaimo y Lendico, estas dos últimas recién aterrizadas en nuestro país.

En términos generales, facilitan financiación para consumo personal, gastos personales, necesidades de urgencia o para cubrir situaciones puntuales. Podemos hablar  de reformas para el hogar, una puesta a punto del coche, un viaje, una matrícula escolar, tratamiento dental, una boda, una comunión...

Este tipo de productos van asociados a unos elevados tipos de interés, aunque claro está, depende de la entidad. Las diferencias son importantes entre, por ejemplo, el 4,95% que aplica Cofidis o el 60% de Zaimo, según datos recopilados por los comparadores financieros HelpMycash y Bankimia.

30 euros por cada 100 son los honorarios que llegan a aplicar las entidades que conceden minicréditosLa elección del producto tendrá que ser personal, y, dependiendo siempre de las necesidades del momento. Hay bancos como La Caixa que publicita su Préstamo Estrella Exprés sin intereses. En cuanto al plazo de amortización, suele oscilar entre los 10 meses y los 8 años. Cuanto más elevado es el crédito, más tiempo se concede para la devolución.

En el segundo bloque, donde aparecen los minicréditos, los importes son más bajos, pero los intereses, más exigentes. La principal ventaja en esta gama es que la respuesta es inmediata y el dinero, en caso de tener el visto bueno de la entidad, se ingresa en cuestión de minutos o a lo sumo en 24 horas.

La contratación es online y normalmente se hace por un periodo no superior a los 30 días. Hay más de una decena de empresas instaladas en España, como Wonga, Kredito24, Vivus, Cashper y Crédito Móvil, entre otras.

En este tipo de ofertas hay que estrechar aún más la vigilancia con los tipos de interés. Normalmente tienen una aplicación diaria, y en el propio sector prefieren hablar más de honorarios que de TAE, ya que esta calcula el coste en un año, cuando la amortización de los minicréditos no se prolonga en la mayoría de los casos más allá del mes. "(...) También hay determinadas circunstancias (como son los préstamos por periodo inferior a un año) en las que la TAE no es una herramienta por la que pueda establecerse una comparación justa o clara entre los distintos tipos de préstamos", recoge la web de Wonga.

Los honorarios oscilan entre los 15 euros por cada 100 que aplica Wonga.es o los 30 euros por cada 100 de Québueno o PepeDinero. Esto quiere decir que si pedimos un préstamo de 100 euros en cada una de estas entidades, deberíamos devolver 115 en el primer caso y 130 en los otros dos. "Hacer uso de Wonga para resolver un problema puntual de liquidez es, en cierto modo, como decidir coger un taxi: existen medios de transporte más baratos (puedes coger el autobús o ir andando), pero en determinadas circunstancias tiene perfecto sentido pagar una cantidad superior para conseguir un servicio rápido (...)", dice la entidad en su web.

Oferta actual en los créditos

Promociones

No obstante, dentro de esta gama de minicréditos, hay ofertas especiales. Está el caso particular de Vivus.es, que no cobra intereses a sus nuevos clientes en su primer préstamo por hasta 500 euros. En Kredito24 horas, el préstamo sale gratis si se devuelve en 7 días y se ha pedido por primera vez y Wonga tiene una promoción especial con el 10% de descuento. Estas entidades financieras no exigen ni aval ni nómina, y, en algunos casos como Cashper, permiten estar en registros de morosidad.

Hay otra vía de financiación de corto plazo a través de las tarjetas de crédito. El comparador Bankimia destaca la Tarjeta Visa Barclaycard, de Barclaycard y la Crédito Citi Oro de Citibank con una TAE del 26,7% y del 27,2%, respectivamente.

7 preguntas sobre  los créditos rápidos

1.- ¿Qué son los préstamos rápidos? Los conceden bancos y financieras de forma inmediata. Los importes no suelen ser muy elevados y el plazo de devolución tampoco, aunque los costes son más altos que los de un préstamo personal convencional.

2.- ¿Qué pasa si no se paga?  En un principio se aplicarán unos intereses de demora y pasado el tiempo la entidad puede interponer una demanda judicial cuyo resultado puede ser el embargo de bienes.

3.- ¿Qué requisitos se exigen?  Este tipo de productos son más flexibles. Depende de la entidad, pero en el caso de los bancos no suele ser necesario domiciliar la nómina, aunque sí exigen ser cliente. Las entidades financieras de minicréditos son aún más permisivas.

4.- ¿Puedo solicitarlo estando en el paro? En algunos casos sí, especialmente en los créditos de menor importe, donde no se piden ni avales ni justificante de ingresos.

5.- ¿Es mejor una tarjeta o un minicrédito? Los dos productos tienen ventajas e inconvenientes. Con la tarjeta se accede a un crédito mayor a un coste inferior, pero la tramitación es más lenta y exigente.

6.- ¿Cómo se contrata? Se gestiona a través de Internet de forma generalizada. Las entidades disponen de un formulario en su página web para hacer la solicitud e incluso ofrecen la posibilidad de realizar una simulación.

7.- ¿Qué es lo más importante del contrato? Fijarse en las condiciones económicas como el tipo de interés, las comisiones y los productos asociados. La estructura del contrato de las entidades vinculadas al Banco de España es diferente a las que conceden minipréstamos.

Financiar la devolución y el pago con Hacienda

Los bancos todavía se muestran reacios a conceder préstamos personales. Sin embargo, con los aspectos que tienen que ver con Hacienda son más permisivos. Santander, Sabadell, Unicaja, Popular, Catalunya Caixa y Deutsche Bank permiten adelantar la devolución que nos tiene que hacer Hacienda, o bien aplazar el pago si la declaración del IRPF nos sale a ingresar, con préstamos puntuales. Claro está, que a cambio de aplicar alguna comisión e interés. La amortización del crédito para pagar a Hacienda llega hasta 12 meses.

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