Préstamo entre particulares o cómo comprar una vivenda sin pedir una hipoteca al banco

Préstamo entre particulares o cómo comprar una vivenda sin pedir una hipoteca al banco

Dinero
Varios billetes de euro. (ARCHIVO)
  • Aunque se basa en el acuerdo entre dos personas, es necesario formalizar un contrato y cumplir una serie de requisitos.
  • Ofrecen flexibilidad e inmediatez y no exigen garantías ni intereses elevados.
  • Fiscalidad: un préstamo personal implica cuatro impuestos y una deducción.
  • Conviene diferenciar si es una donación encubierta o un préstamo.

En tiempos de crisis y con los bancos exigiendo más requisitos que nunca para concedernos una hipoteca, quien desea comprar una vivienda debe buscar otras fuentes de financiación. Los préstamos entre particulares se han convertido en una alternativa.

Como explican desde el Colegio de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria de Cataluña, un préstamo entre particulares se basa en el acuerdo entre dos personas que no recurren a la intermediación de ninguna entidad financiera. En todo caso, es necesario formalizar un contrato y cumplir una serie de requisitos.

Deben figurar las partes implicadas, la cantidad, las cuotas, los plazos y los interesesAunque tienen sus limitaciones, los préstamos entre particulares ofrecen flexibilidad e inmediatez. Además, no exigen garantías ni intereses elevados.

Para certificar el préstamo entre particulares podemos ir al notario o formalizar un contrato privado. Es básico que figuren las partes implicadas, la cantidad, las cuotas de devolución, los plazos y los intereses que se vayan a aplicar. Después, habrá que elevar el préstamo a Hacienda con el detalle de los intereses para especificar las cantidades sujetas a la tributación por compra de vivienda.

En este sentido conviene diferenciar si estamos ante una donación encubierta o ante un préstamo entre particulares. Gestha, el sindicato mayoritario de los técnicos de Hacienda, explica que en un préstamo personal hay una voluntad de devolverlo, pero no en una donación encubierta que escapa al control de la Agencia Tributaria.

Un préstamo personal implica cuatro impuestos y una deducción:

  • Impuesto de Transmisiones Patrimoniales
    El prestamista debe liquidar este tributo al hacer la declaración de la renta, aunque está exento de abonarlo porque se trata de un préstamo entre particulares.
  • Impuesto de Donaciones
    Si realmente es un préstamo entre particulares para la compra de una vivienda, no existe donación. Por eso, no hay que informar del tributo ni pagar por él.
  • Impuesto de la Renta de las Personas Físicas
    Si el prestamista cobra intereses deberá declararlos ante Hacienda como rendimientos del capital inmobiliario.
  • Deducción por vivienda habitual
    Si has recibido un préstamo personal para comprar un inmueble y demuestras que lo has utilizado para ese fin, podrás deducirlo por inversión en vivienda habitual.

Con el auge de este tipo de operaciones se ha detectado un aumento de prestamistas no regulados. Por esta razón, han aparecido plataformas de préstamos personales online para regular y ordenar jurídicamente estas prácticas.

Pedir dinero a familia y amigos

Un estudio realizado en 2012 por TNS NIPO, comisionado por ING Direct y difundido por Pierre et Vacances, señala que en lo de pedir dinero a familiares y amigos para comprar casa España está por debajo de la media europea.

Sólo un 31% acude a los más próximos para financiarse, muy lejos del país que encabeza la tabla, que es Italia con un 62%. De media, un 40% de los europeos necesitan dinero de otros para comprar su vivienda.

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