La cuota de una hipoteca en Canarias se podría encarecer hasta 406,8 euros al año si no se contratan productos vinculados al préstamo, 950,2 euros menos que la cuota de una hipoteca en España (1.537 euros), según pone de manifiesto un estudio del portal kelisto.es.

Tal y como recoge este estudio, las hipotecas ofrecidas por las entidades que operan en España aplican un diferencial mínimo del 2,70% de media, lo que se traduce en una cuota mensual de 551,37 euros al mes para un préstamo tipo en España.

Para lograr ese diferencial mínimo, la mayor parte de los bancos exigen a sus clientes que contraten una serie de productos vinculados, como la domiciliación de la nómina, seguros de hogar o de vida o aportaciones a planes de pensiones.

Si el consumidor decidiera prescindir de todos estos extras, el diferencial de su hipoteca se incrementaría hasta el 3,68% de media, lo que se traduciría en una mensualidad de 600,94 euros. Es decir, pagaría 49,57 euros más al mes o 594,84 euros más al año, según kelisto.es.

Por entidades, Bankinter y Barclays son las que ofrecen las rebajas más agresivas por la contratación de productos vinculados. La primera aplica un descuento que puede alcanzar hasta 2,25 puntos porcentuales, mientras que la segunda descuenta hasta 1,7 puntos. Para una hipoteca media en España, estas bonificaciones supondrían, al año, un ahorro de 1.357 euros y 1.185 euros, respectivamente.

En el extremo contrario se sitúa Novagalicia, que tan solo reduce el diferencial en 0,50 puntos. Es decir, el diferencial máximo que aplica es del 2,80%, pero si se domicilia la nómina y se contrata un seguro de vida, otro de hogar, de pagos, tarjetas y se hacen aportaciones a planes de pensiones, la cifra se reduce hasta el 2,30%. Al año, esto supondría un descuento de 300 euros.

El efecto de los productos vinculados también es distinto en función de la comunidad autónoma, ya que la hipoteca media contratada también varía en cada región. Madrid es la Comunidad donde más se encarecería el préstamo de no contratarse los productos asociados (805,3 euros al año), seguida de País Vasco (703,5 euros) y Cataluña (698,6 euros). En cambio, Canarias (406,8 euros), La Rioja (412,68 euros) y Extremadura (422,7 euros) es donde menos subiría la cuota anual.

Directiva europea

En España, la regulación de estos productos vinculados figura en la Orden de Transparencia y protección del cliente de servicios bancarios. Esta normativa determina que las entidades que comercialicen productos bancarios que conlleven la contratación de otros, deberán informar al cliente sobre la posibilidad o no de contratar ese servicio, de las condiciones del mismo, así como del coste que corresponde a cada servicio y de las consecuencias de no contratarlos o cancelarlos de forma anticipada.

En el caso de los préstamos hipotecarios, no hay límite para las condiciones que se pueden incluir en el contrato (siempre y cuando no vayan contra la ley o la moral). Es decir, nada impide que una entidad exija requisitos adicionales a un cliente, como domiciliar una nómina o contratar un seguro.

La directiva que ha aprobado hoy mismo el Parlamento Europeo incluye algunos cambios al respecto. "La norma europea prohibirá las prácticas de venta 'vinculada', pero no la combinada, por lo que no se terminará del todo con la posibilidad de que se ofrezcan productos extra que rebajen el diferencial", ha destacado la responsable de finanzas personales de Kelisto.es, Estefanía González.

Según la experta, se permitirán prácticas de vinculación si lo que exige el banco es que se abra o mantenga una cuenta o un producto de ahorro cuya única finalidad sea acumular dinero para pagar el crédito.