Si está harto de hacer cuentas para ver cómo afecta a su hipoteca la subida del euríbor, alégrese porque a partir de este próximo 28 de abril podrá distraer su atención con nuevos índices de referencia, que se aplicarán a las hipotecas que se contraten a partir de esa fecha.
Con la entrada en vigor de la nueva Orden de Transparencia y Protección del Cliente de Servicios Bancarios aparece un nuevo índice de referencia oficial del mercado hipotecario: el IRS (Interest Rate Swap o Permuta de intereses) y el Tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en la zona euro. Por otro lado desaparecen algunos viejos conocidos de los clientes, el IRPH Cajas y el IRPH Bancos y el tipo activo de referencia de las cajas de ahorro (CECA), que solo seguirán aplicándose a aquellas hipotecas que los tuvieran referenciados antes del 28 de abril, pero solo hasta su completa desaparición, dentro de un año.
El euríbor seguirá ofreciéndose a la hora de contratar hipotecas, pero las entidades bancarias intentarán que los nuevos clientes se decanten por alguno de estos índices, mucho más ventajosos para los bancos, según la Asociación de Usuarios, Cajas y Seguros (ADICAE). ¿Podría entonces llegar a desaparecer el euríbor? "Podría ser", dicen desde esta asociación, aunque advierten de que todavía es pronto para saber cómo evolucionará el mercado.
El IRS llegó en marzo al 1,59%, el euríbor se quedó en 1,49%Para esta asociación, aunque la Banca promociona el IRS como un indicador más estable que el euríbor, en realidad se trata "de un indicador más volátil y más caro" con el agravante de que se revisa cada cinco años. Así el IRS alcanzó un valor medio en marzo del 1,59%, mientras que el euríbor se quedó en el 1,49%.
También seguirán siendo índices de referencia el Míbor (para los préstamos formalizados con anterioridad al 1 de enero de 2000), y el Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre dos y seis años.
¿Qué diferencia a ambos índices?
El euríbor indica el precio al que se prestan diariamente el dinero las entidades en el mercado interbancario europeo. Sin embargo, como actualmente este mercado "está roto, porque las entidades no se prestan entre sí ya que ninguna se fía de las otras, este indicador ya no cumple su función de señalar el coste real del crédito", opina Pau Montserrat, economista de iAhorro.com, según información de Nicolás M. Sarries.
A los bancos no les salían las cuentas y se han inventado el IRS. Ellos quieren un tipo de interés más caroEl IRS, por su parte, se publica diariamente en una agencia de noticias económicas (Bloomberg) y se calcula como "una media del mercado de futuros –un tipo de derivado financiero- sobre la evolución de los tipos de interés a cinco años", señala Montserrat, para quien aún queda por resolver si la revisión de este índice será anual o quinquenal, y no está tan claro que este cambio vaya a suponer ninguna ventaja para los consumidores. "A los bancos no les salían las cuentas y se han inventado el IRS. Ellos quieren un tipo de interés cuanto más caro mejor", recalca.
En cuanto a la supuesta "estabilidad de precios" que otorga el IRS, Montserrat se ciñe a los datos: "Viendo la gráfica histórica, casi siempre ha estado sensiblemente más caro que el euríbor, y para colmo su evolución no es más estable, fluctúa igual", asegura. ¿Cómo evitar perder? Los expertos lo tienen claro: dejar de "aconsejarnos" por el director de nuestra oficina y buscar un experto externo.
¿Y las hipotecas con euríbor?
¿Qué pasa entonces con la gente que tiene contratadas hipotecas con alguno de los índices que desaparecen? En principio nada, porque, como explican desde Asociación hipotecaria española "la desaparición de los índices o tipos que han perdido el carácter oficial se producirá un año después de la entrada en vigor de la Orden, siempre que en ese plazo se hubiese establecido el correspondiente régimen de transición. Mientras eso no ocurra el Banco de España continuará publicando en su web el IRPH de bancos, el de cajas, y el tipo de referencia de las cajas de ahorros como viene haciendo hasta ahora, es decir, que mientras no se establezca el régimen transitorio no habrá cambios para los hogares que tengan formalizados sus préstamos hipotecarios con cualquiera de estos índices".
Será el Banco de España quien a través de sus circulares vaya informando de la normativa de desarrollo de esta nueva orden y del régimen de transición de los préstamos afectados, algo que deberá determinar el Gobierno. El porcentaje de gente a la que afectará esta transición es un misterio, incluso para el propio Banco de España, que dice no disponer de estadísticas.
En cualquier caso no está de más revisar las condiciones de los contratos de las hipotecas para no llevarse sorpresas. Muchas hipotecas referenciadas al IRPH de bancos o IRPH de cajas incluyen una cláusula que especifican que, en caso de desaparecer el índice, pasa aplicarse el euríbor más un diferencial. Si esto no está especificado habrá que renegociar con el banco, con un ojo puesto a lo que vaya diciendo el Banco de España.
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