En plena crisis, solo queda una entidad especializada en reunificar deudas

La reunificación de deudas es un tipo de producto financiero que consiste en agrupar en un solo préstamo hipotecario todas las deudas y préstamos que tiene una familia.

Se hace patente un dicho popular que reza que "el banco deja dinero a quien no lo necesita"Si bien no es la solución para todos los casos de sobreendeudamiento, sí es útil para personas que se han endeudado con préstamos personales y tarjetas en un momento puntual, para poder seguir pagando las cuotas de su hipoteca y gastos corrientes (por ejemplo al haberse quedado en paro), y su situación económica mejora (vuelve a encontrar trabajo).

Lo primero es negociar la reunificación de deudas con la entidad con la que se tiene la hipoteca de la vivienda habitual. Nos pueden ampliar la hipoteca actual para incluir las demás deudas, darnos una segunda hipoteca que incluya las deudas no hipotecarias o cancelar la hipoteca vigente y concedernos otra que reunifique todo (esta es la opción más cara).

De cuatro a una sola entidad

Si esta opción no llega a buen puerto, es el momento de acudir a entidades financieras especializadas, bien directamente o bien mediante intermediarios hipotecarios profesionales. Las entidades financieras especializadas en reunificar deudas y préstamos ofrecen hipotecas más caras, dado que el riesgo de impago de este tipo de clientes es superior.

Hasta hace unos años uno podía acudir a una serie de entidades financieras especializadas, entre las que estaban:

• GE Money Bank (financiera de General Electric)
• GMAC (de General Motors)
• Grupo Celeris (cuyos socios son cajas de ahorro)
• Banco Primus (con sede en Portugal)

En la última etapa solo quedaban Celeris y Banco Primus. Y hace escasos días Celeris ha comunicado a sus agentes que deja de aceptar operaciones de unificación de deudas.

Se hace patente un dicho popular que reza que "el banco deja dinero a quien no lo necesita". Cuando más necesario es tener entidades que ofrezcan reunificaciones de deuda, desaparecen del mercado.

Haciendo números

Hay que decir que la última tarifa de precios de Celeris era tan cara y restrictiva que casi invitaba a no trabajar con ellos; para empezar solo aprobaban operaciones al 50% de tasación. Y en cuanto a condiciones, para el perfil mejor de cliente (en el que aceptaban hasta un máximo de 2 cuotas de préstamos impagadas), las condiciones eran:

• Euribor + 6,95 (cuando en una hipoteca normal la media estaría en un Euribor + 1 o 1,5).
• Comisión de apertura del 3,95% (en una hipoteca normal va del 0 al 1%).
• Plazo de 35 años.

Para hacernos una idea de lo caro que era reunificar a estos precios, aparte de tener en cuenta los gastos de constituir la nueva hipoteca reunificadora, basta comparar lo que nos da de cuota una hipoteca "normal" y una reunificación de deudas. Tomemos un importe de 200.000 euros a 35 años.

La cuota de una hipoteca para compra-venta (Euribor + 1) sería de 781 euros. La cuota de una reunificación de deudas con Celeris hubiera resultado de 1.575 euros.

Más del doble

Una diferencia de coste mensual de 794 euros, más del doble. Que al año son nada más y nada menos que 9.528 euros. Con estas condiciones estaba claro que poca solución representaban para las familias sobreendeudadas. Contratar una reunificación con estas condiciones era cuanto menos un suicidio financiero.

Al igual que los bancos conceden hipotecas a clientes solventes, tienen que proporcionar préstamos hipotecarios para dar una segunda oportunidad a clientes que han pasado problemas económicos ajenos a su voluntad. En lugar de ello, en el momento que más se necesita la reunificación de deudas, las entidades dejan de ofrecer esta posibilidad a los clientes. Y todos perdemos cuando una familia se queda en la calle habiendo podido solucionar su situación financiera reunificando sus deudas.